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境外刷卡指南

 VISA 与银联关于境外刷卡通道之争在去年一度引起巨大社会反响。最终VISA不但没有成功“封堵”银联,反而让很多人第一次知道了VISA要收取“数钱费”的事 实,即货币转换费,而银联因为不收取任何“数钱费”反而受到更多消费者的青睐,认为在境外刷卡,刷银联总要比刷VISA更划算。

  然而,这其实是一种误导。

  在境外刷卡,其过程远非只是收取“数钱费”这么简单,包括交易和记账的币种、不同的汇率牌价、货币市场走势等都将影响交易的最终价格。因此,在境外消费刷银联还是刷VISA,其实永无定论,然而作为一个精明的消费者,只要对刷卡环节非常了解和明晰,就能以不变应万变。

 

  刷本币,还是刷外币?

  消费者在境外刷卡时往往只考虑刷VISA还是刷银联,然而在选择VISA或银联以前其实还有关键一步,就是选择外币交易还是本币交易,然而关于这一点,并不为多数人所了解。

  所谓外币交易或本币交易,对于持有中国信用卡的人来说,就是选择用什么钱买东西。选择本币交易,就是用人民币来购买,而选择外币交易,就是用当地货币购买,比如在香港,就是用港币购买,在欧洲,就是用欧元购买,在美国,就是用美元购买等等。

  目前,美元、英镑、欧元、日元是最主要的国际流通货币,可以与任何货币进行自由兑换,但人民币的流通性就相对较差。因此目前在国外,中国消费者可以使用本币交易的可能性并不多,除了在人民币相对受欢迎的地区,如香港、澳门,绝大多数时候中国游客只能选择外币交易。

   如果可以选择本币交易,那么消费者就可以省去选择刷VISA还是刷银联的烦恼,因为本币交易不需要再经过VISA或银联的结算通道,消费者只需直接还人 民币即可。然而虽然省去了结算环节,且和外币交易相比,省去了多次货币转换,但实际上,使用本币交易往往不是最划算的方式,因为本币交易和外币交易一样, 同样存在货币转换的汇率问题,而这个汇率则由商家和收单机构来定,也就是说,商家会按照各自的汇率将当地货币折算成人民币价格来进行刷卡。而据一些知情人 士介绍,在使用本币交易时,商家或收单机构的汇率往往要比银行或银行卡组织汇率差很多,其差额甚至有可能达5%之多,这与VISA收取的1-2%的货币转 换费相比,确实是小巫见大巫了。因此通常情况下,最好不要选择本币交易(Home Currency Transaction),而应该要求商户刷当地货币。当然这并非绝对,消费者最好在选择时先向商户了解清楚汇率情况。

 

  刷银联,还是刷VISA?

  如果选择了使用外币交易,那么接下来就该考虑是选择刷VISA还是刷银联了,而这个选择对于消费者来说实际上是在选择用哪种货币进行记账,如果选择VISA通道,那么VISA便会将当地货币转换为美元;如果选择银联通道,那么银联便会将当地货币转换为人民币。

   目前中国消费者手中的信用卡,多数是具有银联和VISA、银联和MASTERCARD或银联标准卡(单独银联)的卡种,也有少数的外币卡,即欧元卡、英 镑卡、日元卡等。VISA或MASTERCARD卡可以直接消费美元,而银联可以直接消费人民币。而如果消费了美元和人民币以外的币种,如日元、澳元、韩 元等等,VISA、MASTERCARD和银联这些卡组织就要首先进行货币转换,而所谓的“数钱费”就是在这个过程中产生的,即货币转换费。目前银联是不 收取这部分手续费用的,而VISA和MASTERCARD通常会收取1-2%的手续费。当然,如果是在美国刷VISA或MASTERCARD消费,由于直 接以美元交易,不需要经过任何的货币转换,也就不存在收取手续费一说了。因此正常情况下,在美元区使用VISA或MASTERCARD是最划算的,同理, 如果在相应国家选择使用相应的外币卡,如在欧元区使用欧元卡,在英国使用英镑卡,在日元区使用日元卡等等,同样不必支付任何货币转换费,因此是最划算的刷 卡交易方式。

  当然更多情况时,人们往往会用VISA或MASTERCARD以及银联卡在非美元区消费,这时候,是否刷VISA就肯定不如银联划算呢?答案是否定的,因为还要参考汇率因素。

  汇率是在货币的交换过程中产生的,它由外汇市场上各交易主体大量的撮合交易决定,而银行、钱庄等机构和外币兑换者等构成了外汇市场的交易主体,各个银行、钱庄、卡组织的当日外汇牌价其实就是该机构在外汇市场上的报价。所以,不同的卡组织、不同的银行,汇率都会不一样。

   以VISA和银联为例,VISA用美元来购买当地货币,银联则用人民币来购买当地货币。至于交易价便宜与否,那就要看他们各自的议价能力了。所以,我们 刷卡消费的汇率也是会每天变动的,各个卡组织会每天更新这个汇率。这个汇率并不像查询央行汇率那么简单,直接上网百度就能出来。目前,VISA的汇率牌价 可以在其英文网站上查询,银联则只能通过拨打咨询热线进行查询,而且能够查询到的货币牌价共有9种。直观上来说,货币转换的次数越少,汇率的损失就越少, 因为转换过程中需要涉及汇差(即买入价和卖出价的差别)。相比之下,作为世界最大的信用卡组织之一的VISA,在货币谈判上的优势相对明显,他们给出的汇 率往往都比较好,在这一点上银联确实稍逊一筹。但是若要加上1-2%的货币转换费的话,那么很多情况下就是使用银联划算了,因为在汇率牌价上的差距一般也 不会达到1-2%这么多。

  当然也有特殊情况,比如越南盾、马币等一些小币种,由于与人民币结算总量较小,管理成本较高,买入卖出价的差距就较大,所以,如果货币买入和卖出价之间的差额超过1%-2%,那么还是用美元记账较好。

   特别提醒的是,目前在国内很流行的双币信用卡,即既可以刷银联也可以刷VISA,在使用时一定要注意,记得事先明确告知收银员,你需要选择哪个通道记 账。而在实际情况中,有时即便明确告之,也经常会出现收银员误操作的情况,本来是要刷银联结果刷成了VISA,而且消费单据上只会显示当地货币,最终的结 算金额需要查看银行账单才会知道。所以,如果想要避免这种尴尬,最好是使用单币卡,即银联标准卡(人民币单币卡)或者外币卡(美元单币卡等)。

 

  刷卡日汇率,还是账单日汇率?

   另外,在选择刷VISA还是刷银联时,还应该考虑的一个因素是,VISA是按照账单日当日的汇率进行结算,而银联则是以刷卡当日的汇率进行结算。因此, 美元和人民币的走势同样也会影响最终消费额的大小。例如,在刷卡时消费了100美元,若刷卡当日的汇率是1美元兑换6.95元人民币,但在账单日的汇率是 1美元兑换6.83元人民币,抛开其他影响因素,若是以美元记账的话(走VISA通道,以账单日汇率进行结算),那么持卡人就需要还款 100×6.83=6830元人民币;但若是以人民币记账的话(走银联通道,以刷卡日汇率进行结算),账单上显示的金额是100×6.95=6950元人 民币,持卡人最终也将按照这个金额直接用人民币进行还款即可。所以,当人民币有升值预期时,以美元记账比较划算;反之则是以人民币记账比较划算。其他货币 也是一样的道理,尤其是一些汇率短期波动较大的货币,掌握其走势确实能够实现“抄底”。但是,这并不是一般消费者所能灵活准确掌握的,“抄底”的同时也存 在不小风险。